中(zhōng)國銀保監會有關部門負責人就《商(shāng)業銀行互聯網貸款管理暫行辦法》答記者問

  爲規範商(shāng)業銀行互聯網貸款業務經營行爲，促進互聯網貸款業務平穩健康發展，銀保監會發布實施《商(shāng)業銀行互聯網貸款管理暫行辦法》（下(xià)稱《辦法》）。銀保監會有關部門負責人就相關問題回答了記者提問。

  一(yī)、《辦法》公開(kāi)征求意見的情況如何？

  2020年5月9日—6月9日，銀保監會就《辦法》向社會公開(kāi)征求意見，金融機構、行業自律組織、專家學者和社會公衆給予了廣泛的關注。銀保監會對反饋意見逐條進行認真研究，充分(fēn)吸收科學合理的建議，絕大(dà)多數意見已采納或納入相關監管制度。

  在風險管理方面，考慮到商(shāng)業銀行互聯網貸款多維度、多要素判斷借款人信用狀況特征，采納相關機構反饋意見，将第二十條“稅務、社會保險基金、住房公積金信息”不作爲強制性信用狀況判斷要素。在放(fàng)款控制方面，在明确商(shāng)業銀行放(fàng)款環節加強風控的前提下(xià)，允許其根據自身風控模式和手段，自主選擇是否再次進行征信查詢；在擔保增信方面，增加“商(shāng)業銀行不得因引入擔保增信放(fàng)松對貸款質量管控”要求，強化商(shāng)業銀行主體(tǐ)責任，防止商(shāng)業銀行風險管理“空心化”。

  二、制定出台《辦法》的背景是什麽？

  近年來，商(shāng)業銀行互聯網貸款業務快速發展，各類商(shāng)業銀行均以不同方式不同程度地開(kāi)展互聯網貸款業務。與傳統線下(xià)貸款模式相比，互聯網貸款具有依托大(dà)數據和模型進行風險評估、全流程線上自動運作、無人工(gōng)或極少人工(gōng)幹預、極速審批放(fàng)貸等特點，在提高貸款效率、創新風險評估手段、拓寬金融客戶覆蓋面等方面發揮了積極作用。與此同時，互聯網貸款業務也暴露出風險管理不審慎、金融消費(fèi)者保護不充分(fēn)、資(zī)金用途監測不到位等問題和風險隐患。

  現行相關管理辦法未完全覆蓋上述問題，且商(shāng)業銀行互聯網貸款對客戶進行線上認證，實際上已突破了面談面簽和實地調查等規定。因此，有必要盡快補齊制度短闆，促進互聯網貸款業務規範發展。

  三、《辦法》制定遵循的基本原則是什麽？

  《辦法》制定主要遵循以下(xià)基本原則：一(yī)是堅持立足當前與着眼長遠相結合。商(shāng)業銀行互聯網貸款業務已有數年發展曆程，行業也積累了很多實踐經驗，《辦法》将現有互聯網貸款業務納入規範化軌道，促進新業态的健康發展。同時，适應金融科技發展的趨勢，抛棄一(yī)刀切的簡單監管思路，原則導向爲主，并預留監管政策空間。二是堅持服務實體(tǐ)經濟與防控金融風險相結合。《辦法》支持商(shāng)業銀行通過互聯網貸款業務踐行普惠金融，滿足居民和小(xiǎo)微企業的融資(zī)需求，提高金融便利度和普惠覆蓋面。與此同時，堅持問題導向，注重防控金融風險，提出全面風險管理要求，傳導合規審慎開(kāi)展互聯網貸款的理念，防止各類風險積聚。三是堅持鼓勵創新與加強監管相結合。一(yī)方面，堅持審慎包容的監管态度，鼓勵商(shāng)業銀行穩步探索産品和服務創新，不斷提高自主風險管控能力。另一(yī)方面，加強事中(zhōng)事後監管，壓實商(shāng)業銀行風險管理的主體(tǐ)責任。

  四、《辦法》定義的互聯網貸款的适用範圍是什麽？

  《辦法》将互聯網貸款定義爲“商(shāng)業銀行運用互聯網和移動通信等信息通信技術，基于風險數據和風險模型進行交叉驗證和風險管理，線上自動受理貸款申請及開(kāi)展風險評估，并完成授信審批、合同簽訂、貸款支付、貸後管理等核心業務環節操作，爲符合條件的借款人提供的用于消費(fèi)、日常生(shēng)産經營周轉等的個人貸款和流動資(zī)金貸款。”

  根據上述定義，以下(xià)貸款不屬于《辦法》規範的範疇，仍适用現有授信、貸款等相關監管規制。一(yī)是線上線下(xià)結合，貸款授信核心判斷仍來源于線下(xià)的貸款。例如，目前大(dà)多數所謂的線上企業流動資(zī)金貸款、供應鏈融資(zī)等，商(shāng)業銀行貸款調查、風險評估和預授信等實質風險評估環節均在線下(xià)完成，出于便利借款人和提高效率考慮将貸款申請及後續操作環節于線上完成。二是部分(fēn)抵質押貸款。例如以房屋等資(zī)産爲抵押物(wù)發放(fàng)的貸款，押品的評估登記等手續需要在線下(xià)完成。三是固定資(zī)産貸款。因固定資(zī)産貸款涉及較多線下(xià)審查内容，不屬于《辦法》定義範圍内的互聯網貸款。

  互聯網貸款除應遵守《辦法》規定外(wài)，也應遵守現有相關監管規制中(zhōng)關于授信、貸款等的一(yī)般規定。

  五、《辦法》對防控互聯網貸款風險，有哪些針對性措施？

  互聯網貸款業務具有高度依托大(dà)數據風險建模、全流程線上自動運作、極速審批放(fàng)貸等特點，易出現過度授信、多頭共債、資(zī)金用途不合規等問題。爲有效防控互聯網貸款業務風險，《辦法》重點從以下(xià)方面進行規範。一(yī)是明确互聯網貸款小(xiǎo)額、短期的原則，對消費(fèi)類個人信用貸款授信設定限額，防範居民個人杠杆率快速上升風險。二是加強統一(yī)授信管理，防止過度授信。商(shāng)業銀行應當全面了解借款人信用狀況，并通過風險監測預警模型持續性進行監測和評估，發現預警觸發條件的，應及時預警。三是加強貸款支付和資(zī)金用途管理。商(shāng)業銀行對符合相應條件的貸款應采取受托支付方式，并精細化受托支付限額管理。貸款資(zī)金用途應當明确、合法，不得用于房産、股票(piào)、債券、期貨、金融衍生(shēng)品和資(zī)産管理産品投資(zī)，不得用于固定資(zī)産和股本權益性投資(zī)等。如發現貸款用途違法違規或未按照約定用途使用的，應當采取措施提前收回貸款。四是對風險數據、風險模型管理和信息科技風險管理提出全流程、全方位要求，壓實商(shāng)業銀行的風險管理主體(tǐ)責任。五是強化事中(zhōng)事後監管。監管機構對商(shāng)業銀行互聯網貸款情況實施監督檢查，建立數據統計與監測機制，并可根據商(shāng)業銀行的經營管理情況、風險水平等因素提出審慎性監管要求，嚴守風險底線。

  六、《辦法》在規範商(shāng)業銀行對合作機構管理方面提了哪些要求？

  目前，商(shāng)業銀行通過多種方式與第三方機構合作開(kāi)展互聯網貸款業務。有效規範的合作在一(yī)定程度上有利于各類機構之間優勢互補、提高效率，但部分(fēn)銀行對合作機構管理較爲粗放(fàng)，如沒有建立全行統一(yī)的管理制度、合作機構資(zī)質存在缺陷、對合作機構的持續性管理不足等，引發銀行聲譽風險。爲引導商(shāng)業銀行審慎開(kāi)展與合作機構的合作，防止合作機構風險向銀行傳染，《辦法》要求商(shāng)業銀行對合作機構從準入到退出建立全流程、系統性的管理機制，提升其精細化管理能力。一(yī)是商(shāng)業銀行應當建立各類合作機構的全行統一(yī)的準入機制，并實施分(fēn)層分(fēn)類管理。商(shāng)業銀行應當從經營情況、管理能力、風控水平等方面對合作機構進行準入前評估，合作機構資(zī)質應和其承擔的職能相匹配。二是商(shāng)業銀行與合作機構簽訂的書(shū)面合作協議中(zhōng)，應明确合作範圍、操作流程、各方權責、風險分(fēn)擔、客戶權益保護等内容。合作協議應體(tǐ)現收益和風險相匹配的原則。三是商(shāng)業銀行應當向借款人充分(fēn)披露自身與合作機構的信息、合作類産品的信息、自身與合作各方權利義務等，避免客戶産生(shēng)品牌混同。商(shāng)業銀行在依法合規前提下(xià)，可通過應用程序接口等技術手段，在獲客、合同簽訂等環節與合作機構開(kāi)展基于應用場景的合作。四是商(shāng)業銀行應當持續對合作機構進行管理，定期進行全面評估；發現合作機構無法繼續滿足準入條件的，應當及時終止合作關系。

  在與合作機構共同出資(zī)發放(fàng)貸款時，商(shāng)業銀行應當按照自主風控的原則審慎開(kāi)展業務，避免成爲單純的資(zī)金提供方。《辦法》要求商(shāng)業銀行建立健全内部管理制度，獨立進行風險評估和授信審批，按照适度分(fēn)散的原則選擇合作機構，避免對合作機構的過度依賴；同時要求銀行将與合作機構共同出資(zī)發放(fàng)貸款總額納入限額管理，并對單筆貸款出資(zī)比例實行區間管理。

  七、《辦法》如何體(tǐ)現服務實體(tǐ)經濟的思路？

  互聯網貸款不僅有利于銀行提升金融科技水平，促進其轉型發展，也有利于更好更便捷地滿足居民合理消費(fèi)需求和支持實體(tǐ)經濟發展。互聯網貸款作爲傳統線下(xià)貸款的重要補充，可以服務傳統金融渠道難以觸及的客戶群體(tǐ)，其普惠金融特性較爲突出。爲此，《辦法》按照法律法規和“放(fàng)管服”改革的要求，不設行政許可，商(shāng)業銀行均可按照《辦法》規定開(kāi)展互聯網貸款業務。在強化風險管理、加強監管的同時，對用于生(shēng)産經營的個人貸款和流動資(zī)金貸款授信額度及期限作了相應靈活處理，有助于确保通過互聯網渠道開(kāi)展小(xiǎo)微企業融資(zī)的連續性，提升小(xiǎo)微企業和小(xiǎo)微企業主信用貸款的占比，在疫情防控和經濟下(xià)行壓力增大(dà)的關鍵期可以有效支持實體(tǐ)經濟。

  八、《辦法》對消費(fèi)者權益保護提出哪些要求？

  《辦法》以互聯網貸款開(kāi)展中(zhōng)消費(fèi)者保護的痛點、難點爲出發點和落腳點，針對互聯網貸款中(zhōng)存在的信息披露不充分(fēn)、數據保護不到位、清收管理不規範等損害金融消費(fèi)者權益的問題，《辦法》在多個章節全面提出消費(fèi)者保護要求。一(yī)是商(shāng)業銀行應當建立互聯網借款人權益保護機制，将消費(fèi)者保護嵌入互聯網貸款業務全流程管理，做到賣者盡責。二是圍繞借款人數據來源、使用、保管等問題，對商(shāng)業銀行提出明确要求，特别對取得借款人風險數據授權時進行了具體(tǐ)規定。三是要求商(shāng)業銀行落實向借款人的充分(fēn)信息披露義務，應充分(fēn)披露貸款主體(tǐ)、實際年利率、年化綜合資(zī)金成本、還本付息安排、逾期清收、咨詢投訴等信息，切實保障客戶的知(zhī)情權和自主選擇權。四是嚴格禁止商(shāng)業銀行與有違規收集和使用個人信息、暴力催收等違法違規記錄的第三方機構合作。

  九、《辦法》是否限制地方性商(shāng)業銀行跨區展業？

  地方法人銀行應當堅守發展定位，在開(kāi)展互聯網貸款業務時主要服務當地客戶。考慮到各家銀行互聯網貸款業務開(kāi)展情況以及風險管理能力差異性較大(dà)，《辦法》暫未對地方法人銀行開(kāi)展跨區互聯網貸款業務設置統一(yī)的定量指标進行限制，但地方法人銀行應結合自身風控能力審慎開(kāi)展此類業務，并确保有效識别和監測跨區互聯網貸款業務開(kāi)展情況。同時，監管機構有權根據商(shāng)業銀行跨區業務的規模、風險水平等提出進一(yī)步審慎性監管要求。

  部分(fēn)無實體(tǐ)經營網點，業務主要在線上開(kāi)展的銀行不受《辦法》關于跨區經營的限制。

  十、《辦法》的過渡期如何設置？

  爲盡可能地保證現有互聯網貸款業務的連續性和保護客戶權益，《辦法》按照“新老劃斷”的原則，設置2年過渡期。《辦法》實施之日起，新增業務應當符合《辦法》規定。過渡期内，不符合《辦法》規定的業務，應在控制整體(tǐ)規模基礎上，逐步有序壓降，同時按照《辦法》規定，在風險治理架構、風險模型管理等方面進行規範或整改。過渡期結束後，商(shāng)業銀行所有存續互聯網貸款業務均應遵守本《辦法》規定。

  爲強化現有存量業務的規範，《辦法》規定實施之日起1個月内，商(shāng)業銀行應當将業務規劃、風險管控措施、存量業務、金融消費(fèi)者權益保護等情況報告監管機構。監管機構在對上述報告進行評估時發現不符合本《辦法》要求的，應當要求商(shāng)業銀行進行整改。商(shāng)業銀行存量業務需要整改的，應對照《辦法》制定相應的過渡期整改計劃與上述報告同步報告監管機構，由監管機構監督其有序實施，并視情況采取相關監管措施。